来自 工作 2021-09-24 19:26 的文章

花呗为何接入征信?

9月22日,在线个人信用贷款产品“柏华”宣布,在中国人民银行信贷管理部门的指导下,“柏华”正在有序推进金融信用信息基础数据库(以下简称“信用信息系统”)的接入。目前,一些用户可以在他们的信用报告中找到“柏华”的相关记录。
 
消息公布后不久,迅速冲上热搜,引起广泛关注。从某种意义上说,这反映了公众对网贷规范有序发展的期待。
 
首先,了解为什么柏华之前没有进入信用信息系统,会发生什么。“柏华”的本质是借助互联网平台获取客户、流失客户的网络个人消费贷款产品。与商业银行信用卡业务类似,借款人不需要提供抵押或质押担保,仅凭借信用即可在“柏华”上获得一定的贷款额度,借款人可在该额度内透支消费,并在还款日按时归还贷款,或随贷还贷。
 
诚然,近年来,网络平台企业凭借科技和平台优势,在提高金融服务效率和金融体系包容性、降低交易成本等方面发挥了重要作用。整体发展趋势是好的,但也存在一些违规现象,比如无证或超许可范围从事金融业务。
 
现实中,一些开了“柏华”的借款人没有仔细看过平台协议,也不知道自己是从什么机构借钱的。这正是问题所在。“柏华”之前没有正式接入央行征信系统的主要原因是其背后真正的放贷机构是互联网小贷公司,对这类机构的监管并不完善。此前,一些网络小贷公司甚至规避杠杆率监管,以低注册资本发放数百亿贷款。
 
不访问信用信息系统的直接后果是,一些借款人“无所畏惧”,因为即使他们违约或未能偿还贷款,他们的信用信息记录也不会被玷污,他们未来的经济生活也不会受到负面影响。与之相对应,“暴力催收”问题层出不穷,给社会稳定留下隐患。此外,由于借款人信用风险上升,根据金融学中“收益覆盖成本加风险”的基本原理,贷款机构在风险上升时必须提高贷款利率(即资金价格)来弥补风险损失,无形中推高了贷款成本,增加了借款人的财务负担,真是“两败俱伤”。
 
因此,整顿“无证驾驶”势在必行,一切金融活动必须纳入金融监管,金融业务必须持牌经营。目前正式持牌机构重庆蚂蚁消费金融有限公司已获批开业,“柏华”消费信贷业务的放款主体将逐步变更为该机构,以及平台合作的其他持牌金融机构,如商业银行等。,而此前的网上小额贷款公司也将有序退出。
 
随着“无证驾驶”被整治,“正规军”走上了舞台。与银行一样,正式持牌消费金融公司的服务记录信息也必须像银行贷款信息一样纳入央行信用信息系统。这是“柏华”宣布将有序推进信用信息系统准入的主要原因。
 
不难预测,“柏华”用户在接入信用信息系统后,将更加严格规范借贷行为,减少长期借贷、过度借贷、逾期借贷等不良行为的侥幸心理,逐步养成科学理性的金融习惯,量入为出,合理使用借贷工具。
 
值得注意的是,随着金融科技和平台经济的快速发展,跨境、混业、跨区域经营的特点日益凸显,风险传染速度更快、波及范围更广、负面溢出效应更强,也对金融监管提出了新的挑战。下一步,金融监管部门要遵循“同质业务、同质监管”的原则,努力在促进金融科技发展和防范金融风险之间取得平衡。